Оформляя ипотечный кредит, мы понимаем, что подписываемся на кабалу сроком 10 и более лет. Жить все эти годы в долг не очень приятно, особенно если появляются свободные средства, а с ними – и прекрасная возможность погасить ипотечный кредит раньше времени. Именно тогда перед человеком, оформившим ипотеку, встает вопрос: что делать – выплатить оставшуюся сумму досрочно или потратить имеющиеся деньги на что-то другое? Оценим все плюсы и минусы раннего избавления от долга по кредиту.
Самое главное преимущество того, чтобы расквитаться с задолженностью как можно раньше, – снижение уровня переплаты, которая набегает по банковским процентам. Если делать выплаты по предложенной банком схеме, вы отдадите ему сумму, в два, а то и в три раза превышающую ту, которую когда-то получили на руки. С другой стороны, если в вашем договоре прописана фиксированная, а не индексируемая сумма ежемесячной выплаты, всемогущая инфляция будет «работать» на вас, а не на банк: ваши доходы будут расти, а взносы – нет.
Стремление избавиться от кредита часто продиктовано психологическими мотивами: человеку тяжело осознавать, что впереди годы несвободы, и он снова хотел бы вдохнуть спокойно, сказав: «Я в этой жизни никому ничего не должен». Поводом рассчитаться с банком может стать неожиданное разовое получение большой суммы денег (например, выигрыш в лотерею или вступление в право наследования). А иногда и постоянное увеличение ежемесячных доходов: допустим, переход на другую, более высокооплачиваемую, работу.
Поводом для скорейшего погашения кредита могут стать и драконовские условия ипотеки: к примеру, если она «съедает» около 40% доходов семьи. Разумеется, в этом случае любые появившиеся свободные средства хочется бросить именно на досрочный расчет. Специалисты также советуют задуматься о погашении раньше срока и кредитополучателям с нестабильным или пессимизирующимся уровнем доходов.
Но банки тоже не дремлют. И очень не любят, когда их клиенты «спрыгивают» с кредитов раньше времени. Ведь для финансовых учреждений это означает только одно: потерю денег. Поведение по отношению к такому кредитополучателю может быть разным: все зависит от условий конкретной организации. Кто-то относится к досрочному погашению скрепя сердце, но лояльно. Другие, понимая, что система штрафов сегодня отменена и использоваться не может, прибегают к другим уловкам. Например, заставляют человека как следует пробежаться по инстанциям и собрать ворох документов. Или прописывают в договоре, что кредитополучатель может досрочно рассчитаться по кредиту только по истечении, скажем, пяти лет. Еще одна распространенная уловка – введение ограничения от какой-либо суммы (как правило, крупной). В этом случае банк рассчитывает, что клиенту будет труднее ее накопить. Таким образом, начинать думать о досрочном погашении кредита нужно еще на этапе, пока не подписан договор. И только после изучения всех условий, которые выдвигает банк.
Если «досрочные» средства позволяют погасить не весь кредит, а только какую-то его часть, есть два варианта развития событий: вы можете договориться с банком о сокращении времени вашей «кабалы» или снизить ежемесячную сумму перечислений. Многие выбирают второй вариант, так как он более ощутим на семейном бюджете: появляется повод немного ослабить затянутый поясок и подумать, что ипотечное кредитование – не такая уж и страшная штука…